Les start-up sont des entreprises qui démarrent et qui sont en plein développement. Comme toute organisation, elles recherchent la croissance du chiffre d'affaires. Toutefois, de par leur jeunesse et leur statut, elles ont des besoins spécifiques en matière d’assurance. En effet, la sécurité financière et la protection des actifs deviennent des enjeux primordiaux pour assurer la stabilité et la pérennité. Qu'il s'agisse de l'assurance responsabilité civile, de l'assurance responsabilité professionnelle (RC Pro), des risques liés à la sécurité des données ou encore d'autres risques, chaque aspect doit être pris en compte pour garantir un niveau global de protection adapté aux besoins de l'entreprise.

Le choix de l’assurance pour une entreprise en lancement est une étape importante pour protéger et garantir son bon développement.

Focus sur les contrats d'assurance obligatoires, nécessaires ou optionnels pour les start-up en phase de création ou de croissance, afin de naviguer avec succès.

Quel contrat d'assurance professionnelle est obligatoire pour un entrepreneur ?

En France, l'assurance obligatoire pour un entrepreneur peut varier en fonction du type d'activité et de la structure de l'entreprise. Voici quelques types d'assurance qui sont généralement considérés comme obligatoires ou fortement recommandés pour de nombreux entrepreneurs en France, dont les startupers :

• Assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : nous l'avons vu en détail plus haut, cette assurance est fortement recommandée pour la plupart des entrepreneurs.

• Assurance accidents du travail : si l'entreprise emploie des salariés, elle est légalement tenue de souscrire une assurance accidents du travail (assurance obligatoire pour les salariés) pour couvrir les accidents et les maladies professionnelles survenant au cours de l'exécution du travail.

• Assurance responsabilité civile exploitation (RC Exploitation) : cette assurance couvre les dommages matériels ou corporels causés par l'entreprise à des tiers dans le cadre de ses activités commerciales, en dehors des erreurs professionnelles spécifiques couvertes par la RC Pro.

• Assurance pour les véhicules professionnels : si l'entreprise utilise des véhicules dans le cadre de son activité, elle doit souscrire une assurance automobile professionnelle pour couvrir les risques liés à ces véhicules.

• Assurance décennale : pour les entrepreneurs du secteur de la construction et de l'architecture, l'assurance décennale fait partie des obligations légales de l'entreprise. Elle couvre notamment les dommages compromettants la solidité de l'ouvrage.

Quelles sont les 3 différents types d'assurances incontournables pour une start-up ?

Les start-up ont divers besoins en matière d'assurance en fonction de leur activité, de leur taille et de leurs risques spécifiques. Voici un aperçu des différentes options et types d'assurance disponibles :

• La responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) protège par exemple des conséquences financières des préjudices causés aux tiers par les prestations ou les produits. Elle peut être souscrite dès votre début de commercialisation, lors des « projets pilote » de vos services/produits, ou dès vos premiers contrats de partenariat.
• L’assurance cyber-risques : avec la numérisation croissante, ces entreprises doivent se protéger contre les risques de cyberattaques, de violations de données et de perturbations en ligne. Cette assurance vous sera utile en cas de cellule de crise suite à un cyber-incident (frais d’expert informatique, frais d’avocats, de communication, de reconstitution des données). Mais aussi pour les conséquences financières des préjudices causés aux tiers (vol de données). Ou encore des préjudices causés à l’entreprise, comme la perte de chiffre d'affaires, les frais de reconstitution du site Internet. 
• Enfin, l’assurance-chômage du dirigeant non salarié peut également être utile à souscrire. Elle intervient en cas de pertes des attributions suite à une révocation, liquidation ou encore fusion. Mais aussi pour les délais de carence. Dirigeants non-salariés, pensez également à votre protection sociale qui devra être adaptée.

Il est toutefois nécessaire d’avoir un contrat d’assurance réellement adapté aux besoins et aux risques spécifiques des activités de votre entreprise. Soyez également vigilants sur les garanties essentielles et les exclusions de contrat qui peuvent être fatales en cas de sinistre surtout pour les jeunes entreprises.

Quels autres types d'assurances peuvent être utiles pour une start-up ?

Nous l'avons vu, pour ce type d'entreprise, l'assurance est un aspect important de la gestion des risques et de la protection de l'entreprise. Voici quelques types d'assurances que les start-up peuvent également envisager en fonction de leurs activités, de leurs besoins et des risques auxquels elles sont exposées :

• Assurance responsabilité civile générale : cette assurance couvre les réclamations pour les dommages corporels ou matériels causés à des tiers en raison de vos activités commerciales. C'est une assurance de base pour la plupart des entreprises, y compris les start-up.

• Assurance des biens commerciaux : si votre entreprise possède des biens matériels tels que du matériel informatique, des équipements ou des stocks, cette assurance peut couvrir les dommages causés par des événements comme l'incendie, le vol ou les catastrophes naturelles.

• Assurance pertes d'exploitation : en cas d'interruption des activités en raison d'un sinistre, cette assurance peut couvrir les pertes de chiffre d'affaires et les frais fixes pendant la période de fermeture.

• Assurance des dirigeants et administrateurs (D&O) : cette assurance protège les dirigeants et les administrateurs contre les réclamations pour fautes, erreurs de gestion ou actes répréhensibles présumés commis dans le cadre de leurs fonctions. À noter, l’assurance Responsabilité des Dirigeants est exigée par les VCs (investisseurs) lors des levées de fonds.

• Assurance de la responsabilité des produits : si votre startup fabrique ou distribue des produits, cette assurance peut couvrir les réclamations liées à des dommages causés par ces produits.

• Assurance des employés : cela inclut l'assurance accidents du travail (obligatoire dans de nombreux pays) ainsi que d'autres avantages sociaux pour les employés, tels que l'assurance santé et la couverture accidents de la vie.

• Assurance de la propriété intellectuelle : si votre entreprise détient des actifs de propriété intellectuelle tels que des brevets, des marques de commerce ou des droits d'auteur, cette assurance peut aider à protéger ces actifs contre les réclamations de tiers.

• Assurance de la fraude et de la malhonnêteté des employés : cette assurance peut vous protéger contre les pertes financières résultant de la fraude, du vol ou de la malhonnêteté commis par les employés.

Chaque start-up ayant des besoins différents, nous vous recommandons de travailler avec un courtier en assurance ou un professionnel du secteur pour déterminer quelles assurances sont les plus adaptées à votre entreprise.

L'assurance RCMS une protection supplémentaire pour les dirigeants de start-up et les petites entreprise

La RCMS, ou Responsabilité Civile des Mandataires Sociaux, est une forme d'assurance de responsabilité civile destinée à protéger les dirigeants et les mandataires sociaux (administrateurs, dirigeants, membres du conseil d'administration, etc.) d'une entreprise contre les éventuelles réclamations liées à leurs décisions et à leurs actions dans le cadre de leurs fonctions.

Les dirigeants d'entreprise sont confrontés à des responsabilités légales et réglementaires importantes. Ils prennent des décisions stratégiques et opérationnelles qui peuvent avoir des conséquences financières et juridiques pour l'entreprise et ses parties prenantes. En cas d'erreurs, de négligences, de fautes professionnelles ou de décisions pouvant entraîner des préjudices pour des tiers (actionnaires, créanciers, employés, clients, etc.), les dirigeants peuvent être tenus personnellement responsables.

L'assurance RCMS vise donc à couvrir les frais de défense juridique et les indemnités en cas de poursuites judiciaires ou de réclamations à leur encontre pour des actes commis dans l'exercice de leurs fonctions. Les types de réclamations couvertes par la RCMS peuvent inclure des allégations de négligence, de mauvaise gestion, de conflits d'intérêts, de non-respect des lois et réglementations, etc.

Cette assurance protège également les dirigeants des risques liés à leurs fonctions sur leur patrimoine. En cas de litige, ils sont, en effet, responsables sur leurs biens propres. Et cela, solidairement avec l’ensemble des dirigeants ou mandataires.

Quelle est la meilleure compagnie d'assurances pour votre société ? 

Il est difficile de déterminer la "meilleure" compagnie d'assurances pour votre entreprise de manière générale, car cela dépendra de plusieurs facteurs spécifiques à votre situation. À chaque projet correspond des besoins différents, et ces besoins influenceront le choix de la compagnie d'assurance. Voici quelques étapes à suivre pour trouver la compagnie la plus adaptée à votre start-up :

• Évaluez vos besoins : avant de chercher une compagnie d'assurances, identifiez les types de risques auxquels votre entreprise est exposée. Cela peut inclure des risques liés à votre secteur d'activité, à vos biens, à vos employés, à la responsabilité civile, etc.

• Recherchez des compagnies spécialisées : si votre entreprise appartient à un secteur d'activité spécifique, recherchez des sociétés qui ont de l'expérience dans ce secteur. Les compagnies spécialisées peuvent mieux comprendre vos besoins uniques.

• Obtenez des recommandations : demandez à d'autres entrepreneurs de votre réseau quelles compagnies ils utilisent et s'ils en sont satisfaits. Les recommandations peuvent être précieuses.

• Comparez les devis : obtenez des devis d'au moins trois compagnies d'assurance différentes. Assurez-vous de comparer non seulement les tarifs, mais aussi les garanties et les couvertures incluses.

• Consultez un courtier en assurance : les courtiers en assurance sont des professionnels qui peuvent vous aider à trouver les meilleures options d'assurance en fonction de vos besoins. Ils ont accès à plusieurs compagnies et peuvent vous aider à obtenir des offres personnalisées.

• Vérifiez la qualité du service client : un bon service client est important. Vous voudrez travailler avec une compagnie qui répond rapidement et efficacement à vos questions et à vos préoccupations.

• Lisez attentivement les termes du contrat : avant de signer un contrat d'assurance, lisez attentivement les termes et les conditions. Assurez-vous de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.

En résumé, la meilleure compagnie d'assurances pour votre entreprise dépendra de la combinaison de facteurs tels que vos besoins, votre budget, vos risques spécifiques et vos préférences personnelles.

Pourquoi faire le choix d'un assureur indépendant pour ma start-up ?

Prendre un assureur indépendant plutôt qu'une compagnie d'assurance traditionnelle peut offrir plusieurs avantages en fonction de vos besoins et de votre situation. Voici quelques raisons pour lesquelles certains dirigeants optent pour un assureur indépendant :

• Choix plus large de produits et de fournisseurs : les assureurs indépendants ne sont pas liés à une seule compagnie d'assurances. Ils peuvent donc vous proposer une gamme plus large de solutions d'assurance provenant de différentes compagnies. Cela vous permet de choisir parmi plusieurs options pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins spécifiques.

• Conseils objectifs : les assureurs indépendants sont souvent plus enclins à fournir des conseils objectifs et personnalisés, car ils ne sont pas poussés à promouvoir les produits d'une seule compagnie. Ils évalueront vos besoins et vos risques pour vous aider à trouver la couverture la plus appropriée.

• Flexibilité et personnalisation : les assureurs indépendants ont souvent la flexibilité de personnaliser les polices d'assurance en fonction de vos besoins. Ils peuvent adapter les garanties, les franchises et les niveaux de couverture pour correspondre à vos exigences particulières.

• Comparaison des tarifs : les assureurs indépendants peuvent vous aider pour comparer les options et tarifs pour trouver la meilleure offre, notamment en termes de rapport qualité-prix.

• Relations à long terme : les assureurs indépendants tendent à établir des relations à long terme avec leurs clients. Cela signifie qu'ils sont susceptibles de continuer à vous conseiller et à vous aider pour ajuster votre couverture au fil du temps à mesure que vos besoins changent.

Cependant, il est important de noter que travailler avec un assureur indépendant ne garantit pas automatiquement une meilleure expérience. Comme pour toute décision d'assurance, il est essentiel de faire des recherches approfondies, de poser des questions et de choisir un professionnel de confiance qui comprend vos besoins et vos objectifs.

Quid de la mutuelle : existe-t-il des solutions d'assurance santé spéciales start-up en France ?

Oui, il existe des mutuelles et des solutions d'assurance santé spécialement conçues pour les start-up et les entreprises en croissance. Elles peuvent inclure des avantages spécifiques adaptés aux besoins de ce type d'organisation. Voici différentes options envisageables pour votre entreprise :

• • Mutuelle traditionnelle : elles peuvent opter pour une mutuelle traditionnelle qui propose une gamme de garanties pour la santé des employés, comprenant la prise en charge des consultations médicales, des médicaments, des soins dentaires et d'autres prestations de santé.

  • Mutuelle modulable : certaines mutuelles leur permettent de personnaliser la couverture en fonction des besoins spécifiques de leurs employés. Cela peut inclure des modules optionnels pour les soins optiques, dentaires, l'ostéopathie, etc.

  • Mutuelle start-up : certaines compagnies d'assurances proposent des offres spécialement conçues pour elles. Ces offres peuvent inclure des tarifs préférentiels ou des avantages spécifiques liés à la nature de l'activité de la société.

  • Assurance santé internationale : si elle opère à l'international ou si elle a des employés qui voyagent fréquemment, elle peut opter pour une assurance santé internationale qui offre une couverture dans plusieurs pays.

Et que fait Hiscox ?

Que votre start-up soit en phase de création ou en pleine croissance et développement, vous n’êtes pas à l’abri d’incidents. Il est donc crucial de prendre en compte les enjeux spécifiques liés à votre secteur d'activité et de vous protéger adéquatement. Les assurances offrent un niveau global de protection qui peut s'avérer vital en cas de situations d'urgence. Pour garantir la trésorerie et la sécurité financière de votre entreprise, il est essentiel de souscrire à des solutions d'assurance adaptées et de vous faire accompagner par des équipes d'experts du domaine.

Plus d’informations, sur notre site pour découvrir des offres RC Pro, Responsabilité des Dirigeants ou encore CyberClear pour les cyber-attaques ou pertes de données.