RC Pro ou multirisque professionnelle : l’erreur stratégique que font trop d’entrepreneurs
Lorsqu'on dirige une entreprise, souscrire à une assurance est une nécessité absolue pour se protéger contre les aléas de l’activité. Deux options principales s’offrent aux professionnels : l’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) et l’assurance multirisque professionnelle (MRP). Si ces deux contrats peuvent sembler similaires, ils couvrent en réalité des risques très différents.
Ne pas les différencier ou opter pour l’un au détriment de l’autre peut être une fausse économie, exposant l’entreprise à des risques non couverts. Décryptons ensemble les spécificités de ces deux assurances et voyons comment faire le meilleur choix.
RC Pro et Multirisque Professionnelle : deux assurances complémentaires
L’assurance RC Pro : protéger son entreprise des dommages causés aux tiers
L’assurance responsabilité civile professionnelle couvre les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, partenaires…) dans le cadre de l’activité de l’entreprise.
Ce qu’elle couvre :
- Erreurs professionnelles, négligences, omissions pouvant causer un préjudice financier à un client.
- Accidents survenus dans vos locaux (ex : un client glisse sur un sol mouillé et se blesse).
- Produits défectueux causant un dommage à un consommateur.
Ce qu’elle ne couvre pas :
- Les dommages subis par l’entreprise elle-même (vol, incendie, dégât des eaux…).
- Les pertes financières dues à un sinistre affectant l’activité.
Obligation légale : Certaines professions sont tenues par la loi de souscrire une RC Pro (avocats, médecins, agents immobiliers, experts-comptables…).
L’assurance multirisque professionnelle : protéger son activité et ses biens
L’assurance multirisque professionnelle offre une couverture plus large, englobant les dommages matériels et les pertes d’exploitation.
Ce qu’elle couvre :
- Les locaux professionnels et équipements (vol, incendie, catastrophe naturelle, vandalisme…).
- La perte d’exploitation, qui compense les pertes financières en cas d’arrêt temporaire de l’activité suite à un sinistre.
- La protection juridique, en cas de litige avec un client ou un fournisseur.
- Une couverture informatique, notamment en cas de cyberattaque.
Ce qu’elle ne couvre pas :
- Les dommages causés aux tiers (clients, fournisseurs…), qui relèvent de la RC Pro.
Pourquoi souscrire les deux assurances ?
Opter uniquement pour la RC Pro ou la MRP ne suffit pas à protéger complètement une entreprise. Voici pourquoi il est judicieux de les combiner :
- Une couverture complète : RC Pro protège contre les réclamations des tiers, tandis que la MRP protège les biens et l’activité.
- Une sécurité financière renforcée : en cas de sinistre majeur, les coûts peuvent être énormes. Une couverture insuffisante peut mettre l’entreprise en péril.
- Une meilleure crédibilité : être bien assuré rassure les clients et partenaires, renforçant ainsi l’image professionnelle.
- Une protection juridique : certains litiges nécessitent des procédures longues et coûteuses. Une bonne assurance peut éviter des frais d’avocat élevés.
Combien coûtent ces assurances ?
Le prix de ces assurances varie en fonction de plusieurs critères :
Pour la RC Pro :
- Secteur d’activité
- Chiffre d’affaires
- Niveau de risque professionnel
- Nombre de salariés
Tarif moyen : entre 100€ et 2 000€/an, selon l’activité.
Pour la MRP :
- Valeur des locaux et équipements
- Zone géographique
- Risques spécifiques au secteur
Tarif moyen : de 300€ à plusieurs milliers d’euros/an selon la couverture choisie.
Bon réflexe : Toujours comparer plusieurs devis avant de souscrire. Certains contrats regroupent la RC Pro et la MRP, ce qui peut être plus avantageux financièrement.
Comment bien choisir son assurance ?
Avant de souscrire, voici les éléments à vérifier :
Les garanties incluses (s’assurer que tous les risques majeurs sont couverts).
Les exclusions de garantie (certaines situations peuvent ne pas être couvertes).
Les plafonds d’indemnisation (vérifier que les montants couverts sont suffisants).
Le délai de carence (temps d’attente avant que l’assurance ne s’applique).
Les franchises (montant restant à charge en cas de sinistre).
Faut-il passer par un courtier ?
Faire appel à un courtier en assurances peut être une bonne solution pour gagner du temps et obtenir des offres adaptées aux besoins réels de l’entreprise. Autre alternative : utiliser un comparateur d’assurances en ligne pour identifier les meilleures offres du marché.
Choisir entre l’assurance RC Pro et la multirisque professionnelle n’est pas une bonne stratégie. Ces deux contrats sont complémentaires et offrent une protection optimale lorsqu’ils sont combinés. Pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre, mieux vaut bien évaluer les besoins de son entreprise et souscrire une couverture adaptée.
