Assurance pour petite entreprise : Le guide Hiscox

Lorsqu'on lance une entreprise, avec ou sans aide à la création, il est essentiel d'effectuer un certain nombre de démarches administratives pour pouvoir pratiquer son activité. Mais il faut aussi penser à garantir la sécurité juridique et financière de la société. Ainsi, la souscription à des assurances est primordiale pour se prémunir des risques et se protéger.

En effet, quel que soit le type d'assurances (responsabilité civile professionnelle, protection sociale, du matériel ou encore santé des employés), elles offrent une protection indispensable en cas d'accidents ou de sinistres. Il faut donc prendre le temps de se renseigner sur les assurances nécessaires et souscrire aux contrats adaptés pour éviter bien des soucis, même lorsque l'on est à la tête d'une petite entreprise. Mais comment s'y retrouver lorsque se lancer n'est déjà pas si simple ? Découvrez les informations clefs en ce qui concerne le choix d'une assurance pour petite entreprise.

Assurance pour petite entreprise : ce qu'il faut savoir

Un entrepreneur débutant peut faire l'impasse sur l'assurance pour économiser de l'argent dans les premiers moments de vie de son projet. En effet, il n'a pas beaucoup de clients, souvent aucun employé, il ne pense pas courir de grands risques. Toutefois, assurer son entreprise, quelle que soit sa taille, et adapté à sa capacité financière, est important. Nous allons vous expliquer pourquoi.

Pourquoi doit-on assurer son entreprise ?

Toute activité d'entreprise présente des risques, que ce soit par rapport aux clients, aux employés ou encore aux partenaires. Souscrire à un contrat d'assurance permet de minimiser les conséquences de ces risques sur l'entreprise. En effet, en cas de sinistre, la compagnie d'assurances, selon le contrat, prend en charge les conséquences financières et juridiques subies par l'entreprise.

De plus, du fait de cette protection, le contrat d'assurance est source de sérénité pour l'entrepreneur qui peut alors rester concentré sur son activité. L'assurance est également gage de confiance pour les partenaires qui souhaiteraient collaborer avec l'entreprise.

Est-il obligatoire d'assurer une micro-entreprise ?

Non, la souscription à une assurance n'est pas obligatoire pour les entreprises mais elle demeure vivement recommandée. Par ailleurs, de nombreuses activités sont soumises à une obligation d'assurance par la loi ou par un texte régissant l'activité. Ceux sont des activités réglementées.

La liste de ces professions est longue. Il faut donc bien se renseigner auprès des organismes professionnels de votre branche afin de connaître l'existence d'obligation d'assurance.

Quelles sont les 4 principales branches concernées par l'assurance obligatoire ?

Nous ne pourrons pas vous fournir une liste exhaustive des professions réglementées pour lesquelles l'assurance est obligatoire mais voici quelques exemples :

• Selon le code des assurances, les professionnels de santé exerçant des activités de prévention, de diagnostic ou de soins ainsi que les producteurs, exploitants et fournisseurs de produits de santé, sont tenus de souscrire à une assurance de responsabilité civile médicale. Elle les couvre dans le cas où leur responsabilité civile ou administrative serait engagée en raison d'atteintes à la personne.
• Les professionnels du droit (avocats, notaires, huissiers de justice, mandataires judiciaires, commissaires-priseurs, etc...).
• Les professionnels du bâtiment doivent souscrire à une assurance des travaux de construction, et à une assurance décennale pour être couverts en cas de défaut sur le chantier qui seraient de leur fait.
• Les professions impliquant des véhicules terrestres à moteur. Toute personne physique ou toute entreprise dont la responsabilité est susceptible d’être engagée à cause de l’utilisation d’un véhicule doit être assurée. Cela concerne donc les chauffeurs VTC ou les chauffeurs poids lourds par exemple.

Par ailleurs, si vous souhaitez vous lancer dans le tourisme : en tant qu'architecte ou encore agent immobilier, vous devrez être couverts par une assurance. Une assurance oui, mais laquelle ? Il existe en effet plusieurs types d'assurances professionnelles.

Quelle assurance pour petite entreprise choisir ?

Pour choisir une assurance professionnelle, il vous faut étudier les besoins de votre entreprise. Premièrement, si vous exercez une activité réglementée, vous devez souscrire les assurances requises. Pour les autres types d'activité, plusieurs paramètres sont à prendre en compte pour choisir la couverture idéale : chiffre d'affaires, présence ou non de salariés, risques liés à l'activité en elle-même, etc.

Nous vous conseillons d'abord de souscrire une Reponsabilité Civile professionnelle, bien qu'elle ne soit pas obligatoire pour toutes les entreprises. Il s'agit de l'assurance de base qui vous couvre si vos clients ne sont pas satisfaits de votre travail et décident d’intenter des poursuites. Vous avez ensuite la possibilité d'ajouter une RC Exploitation et même une garantie Tous risques pour vos locaux. Chaque contrat doit s'adapter aux besoins de l'entreprise. Pour en savoir plus sur les différences entre la RC Pro et la RC Exploitation, consultez notre article dédié.

Comment assurer une entreprise ?

Il existe différentes façons de souscrire une assurance pour votre entreprise. Tout d'abord, vous avez la possibilité de vous tourner vers une compagnie d'assurances sans intermédiaire qui vous propose ses services directement.

Vous pouvez également contacter un intermédiaire, qui peut être un agent général d'assurances, c'est-à-dire un représentant d'une ou plusieurs sociétés d'assurance. Les courtiers sont aussi des intermédiaires et leur rôle est de chercher l'assurance qui vous conviendra et de vous conseiller sur la souscription. Enfin, vous pouvez également faire appel à un mandataire d'assurances.

Il est possible que vous ne parveniez pas à assurer votre entreprise si votre activité est trop risquée ou si vous recherchez des garanties très précises. Dans ce cas-là, rapprochez-vous des organismes professionnels de votre branche qui sauront vous aiguiller vers les contrats d'assurance compatibles avec votre activité. Les entreprises soumises à une obligation légale qui ne parviennent pas à trouver d'assureur peuvent saisir le BCT (Bureau Central de Tarification), un organisme mis en place par les pouvoirs publics. Il contraindra alors une compagnie d'assurances à vous assurer pour que vous puissiez respecter l'obligation légale.

Combien coûte une assurance professionnelle ?

Même pour une assurance pour petite entreprise, il est difficile de donner le prix précis d'une assurance professionnelle. En effet, beaucoup de facteurs influent sur ce dernier, tels que le chiffre d'affaires moyen de l'entreprise, le nombre d'employés, l'utilisation de locaux professionnels, etc.

Ensuite, le coût de l'assurance dépendra du type de garanties que vous avez souscrit. De nombreuses options existent et un entrepreneur assuré au minimum ne paiera pas le même prix qu'un autre qui a couvert l'ensemble de son matériel. RC Pro, ajout d'une RC exploitation, garantie cyber-risques... tous ces types d'assurances ne sont pas au même prix.

Différents prix pour différents besoins : généralités et exemples

Le prix de l'assurance professionnelle pour une entreprise individuelle se situe entre 100 et 1 000€. Il dépend du chiffre d'affaires moyen, du secteur d'activité, du nombre de garanties souscrites notamment.

Si vous exercez en libéral, comptez entre 90 et 500 €, selon l'activité exercée. Le fait d'utiliser un local professionnel peut également faire augmenter le coût de l'assurance.

Autre exemple, le tarif de l'assurance d'un exploitant agricol est plus élevé et coûte environ 2 000 € en raison du matériel  à couvrir.

Hiscox assureur spécialiste

Trouver précisément l'assurance dont votre petite entreprise a besoin peut sembler fastidieux. Il est donc important de trouver un assureur spécialiste, une compagnie avec de l’expérience qui comprend que chaque entreprise est unique et qui vous permet d’adapter votre contrat à vos besoins. Hiscox est un assureur spécialiste qui a l'habitude de travailler avec des entrepreneurs et sait les aiguiller dans le lancement de leur petite entreprise.

Liste des différents types d'assurances pros : quelle est la plus adaptée à votre société ?

Vous l'avez compris, il existe une très large variété d'assurances professionnelles pour répondre aux besoins spécifiques de chaque entreprise. Pour vous aider à y voir plus clair, nous allons détailler les trois types d'assurances les plus sollicités par les clients d'Hiscox.

Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)

L'assurance Responsabilité Civile Professionnelle couvre les risques liés à vos clients, notamment dans le cas de dommages subis par ces derniers au cours de vos prestations.

Par exemple, en cas de sinistre causé par un équipement que vous avez installé chez un client, votre RC Pro vous couvre si ce dernier se retourne contre vous pour demander réparation. La RC Pro prend également en charge l'indemnisation en cas de retard de livraison ou de violation de la propriété intellectuelle.

Votre assurance Responsabilité Civile Professionnelle est une véritable sécurité pour votre trésorerie. En cas de litige avec un client, elle vous évite de prendre en charge les conséquences financières des dommages causés lors d’une prestation de services.

Assurance Responsabilité Civile Exploitation

L'Assurance Responsabilité Civile Exploitation vient en complément de la RC Pro. Elle couvre votre entreprise des conséquences financières découlant de dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers ou à des clients en dehors de l'exercice de votre activité. L'assurance responsabilité civile exploitation peut vous aider à vous couvrir si vous êtes poursuivi en justice, suite à un incident impliquant un salarié, un client, un sous-traitant ou toute autre personne.

Concrètement, si vous cassez accidentellement le téléphone d'un client alors que vous étiez en visite dans ses locaux, la RC Exploitation vous couvre.

Assurance Tous Risques Bureaux pour vos locaux

L'assurance Tous Risques Bureaux est une assurance multirisque qui vous permet d'assurer les biens présents dans vos locaux, ainsi que les bâtiments si votre entreprise en possède. Elle comprend notamment une garantie contre les vols et la casse accidentelle, et ce même si vous travaillez à domicile.

Il est possible de compléter la RC Pro, qui vous protège déjà contre les incendies, les bris de glace, les dégâts des eaux et de nombreux autres sinistres, par cette assurance optionnelle Tous Risques Bureaux. De quoi être certain que vos outils de production restent en sécurité.

Et d'autres assurances selon vos besoins : chef d'entreprise, entreprise individuelle, activité commerciale en ligne...

Pour entreprendre en toute sérénité, vous pouvez faire évoluer votre contrat d'assurance avec des garanties supplémentaires afin d'élargir la couverture. Par exemple, avec l'assurance Responsabilité des dirigeants d'entreprise, Hiscox protège votre propre patrimoine (maison, voiture, bâtiment, etc) contre d'éventuelles mises en causes personnelles. 

De nombreuses assurances sont aussi disponibles pour les particuliers, notamment pour les détenteurs d'objets rares ou de collection par exemple :

Clientèle Privée by Hiscox
Assurance habitation haut de gamme destinée à protéger le patrimoine mobilier (meubles, objets d’art, bijoux, etc.) et la résidence principale et/ou secondaire de particuliers, en France et à l’étranger...

Fine Art by Hiscox
Assurance « Tous risques » destinée à protéger les objets d’art et de collection en monde entier avec des garanties larges.

Collection Cars by Hiscox
Une assurance "Tous risques" en circulation ou non, offrant des garanties  haut de gamme matériels (sans Responsabilité Civile obligatoire), spécialement conçue pour les propriétaires passionnés de véhicules de collection.

De plus, pour s'adapter à toutes les demandes, Hiscox vous permet de souscrire par téléphone avec un conseiller ou directement en ligne. Pour ce faire, il suffit de remplir le formulaire sur notre site internet et en quelques minutes vous disposez d'un devis avec l'assurance et les garanties les plus adaptées à votre activité.

Une explication simplifiée et accessible

Nos experts ont compilé toutes les informations essentielles à connaître pour comprendre les assurances professionnelles et choisir la plus adaptée dans une courte vidéo à destination des entrepreneurs.